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一个案例告诉你什么是P2P

投资

一、什么是P2P

这个问题很多的人都在问,按照字面上的意思就是:个人对个人的网上借贷模式,而P2P平台则是完成网上借贷的中间媒介。

理论上,借款者可在P2P平台上自行发布借款信息,包括金额、利息、还款方式和时间,实现自助式借款;借出者根据借款人发布的信息,自行决定借出金额,实现自助式借贷。

如果你还是不明白的话,可以通过下面的场景理解:

场景一

杨白劳:最近我想扩大豆腐的生产规模,我想借点钱,你看行不?

黄世仁:可以是可以,不过要是你借钱不换怎么办?

杨白劳:那要不我把我闺女压给你好了,如果我还不起钱,闺女任你处置;

黄世仁:这个可行,那就这样定了,我要20%的利息,如果你不还钱我就把你的闺女纳为我的第十八房小妾;

杨白劳:嗯,行,就这么定了;

 

场景二

黄世仁:杨白劳要借钱,你们谁有钱可以拿出来借给他,利息嘛15%;

地主A:利息看起来不错,就是不知道,我们借给他之后能不能顺利的把钱拿回来;

黄世仁:这个你放心好了,我考察过了,将来他的豆腐生产可以大赚一笔;

地主B:没有保证,万一还不上咋办?

黄世仁:这个你绝对放心,他把他闺女压我这儿了,如果不还他的闺女由我处置;

地主A/B:嗯,这样不错,我们每人出XX大洋吧;

黄世仁:……

 

场景三

杨白劳:豆腐生意很顺利,钱都一分不少的还你;

黄世仁:既然你的钱还了,那就把你家闺女领回家吧;

 

场景四

黄世仁:杨白劳的钱都还回来了,利息和本金都在此;

地主A/B:哈哈,不错,不错,借出去收回了一笔利息,这就是传说中的钱生钱嘛,下次有这种机会继续借出。

 

如果把以上的场景搬到网上,那么就是一个P2P的案例,其中黄世仁充当的就是P2P平台,杨白劳则是借款人,而地主A/B就是出借人。借款人资金不足的时候,通过向P2P平台申请,经过平台审核后,平台把借款信息发布出来,投资者通过借款信息,决定投资。(流程图见下图)

但是在我国,由于公民信用体系尚未规范,纯粹的P2P模式很难保护投资者利益,一旦发生逾期等情况,投资者血本无归。因此,P2P在不断的探索实践中,在信用贷款方面引入亲朋进行联保,其他贷款方面则引入抵押或质押进行反担保(比如上述场景中,杨白劳把女儿抵押给了黄世仁),同时,企业贷款项目引进第三方融资担保公司对项目进行审核和本息担保,并要求其担保规模要与担保方的担保额度相匹配,担保方也要加强自身的风控管理。


二、P2P的发展历程

全球第一家P2P网贷平台是Zopa,成立于2005年3月,截至目前,Zopa是英国最大的P2P借贷公司。自成立起共进行过4轮融资用于公司发展,总计7160万英镑。

P2P进入我过是在2007年。自此国内P2P网络借贷平台蓬勃发展、百花齐放,迅速形成了一定规模。综观其在中国的发展历程,自2007年—2014年大约经历了4个阶段:

第一阶段2007年—2012年(以信用借款为主的初始发展期)

第二阶段2012年—2013年(以地域借款为主的快速扩张期)

第三阶段 2013年—2014年(以自融高息为主的风险爆发期)

第四阶段2014年至今(以规范监管为主的政策调整期)

随着2015年年末一大批知名平台的跑路, P2P又进入了一个崭新的历史时期。进入2016年,国家政策对P2P行业不断收紧,各地纷纷出台P2P管理办法,P2P平台数量增长开始放缓,合法化、规范化发展成为业界的心声。


三、
P2P的现状

根据网贷之家最新的数据显示,到目前为止,累计共有4080家P2P平台,其中问题平台1307家,占平台数的32.03%;截止2016年5月底,整个行业的月成交量为:1480.17亿元,累计待还金额为5758.84亿元,平均利息为10.96%(见下图)。

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